Le monde de la finance est rempli de concepts parfois difficiles à saisir, mais s’il y en a un qui mérite toute notre attention, c’est bien celui des intérêts composés. Souvent décrits comme la « huitième merveille du monde » par de nombreux experts financiers et selon certains écrits par Albert Einstein lui-même, ils ont le pouvoir de transformer de petites sommes en véritables fortunes sur la durée.
1. Qu’est-ce que les intérêts composés ?
Les intérêts composés se produisent lorsque les intérêts générés par une somme d’argent sont réinvestis et, à leur tour, génèrent eux-mêmes des intérêts. Contrairement aux intérêts simples, où seul le capital initial génère des intérêts, avec les intérêts composés, le capital ainsi que les intérêts accumulés précédemment participent à la génération de nouveaux intérêts.
2. Comment cela fonctionne-t-il ?
Prenons un exemple simple. Imaginons que vous placiez 1000.- dans un compte qui rapporte 5% d’intérêt par an.
- À la fin de la première année, vous aurez 1050.- (1000.- + 5% de 1000.-)
- Si vous touchez des intérêts simples, la deuxième année vous rapporterait encore 50.-, pour un total de 1100.-
- Mais avec les intérêts composés, la deuxième année vous gagnez 5% non pas seulement sur les 1000.- initiaux, mais sur les 1050.-. Cela représente 52,50.- d’intérêt, pour un total de 1102,50.-
Et ce processus continue, année après année.
3. L’effet boule de neige
Ce qui rend les intérêts composés si puissants, c’est l’effet boule de neige. Les gains s’accumulent et s’additionnent, créant une croissance exponentielle. Si l’on ajoute régulièrement des sommes (comme avec un plan d’épargne), l’effet est encore plus marqué.
Autre exemple, si vous investissez 500.- par mois dans un placement à 7 % de rendement moyen annuel :
- 1 an plus tard, vous aurez 6’232.- au lieu de 6’000.-
- 5 ans plus tard, vous aurez 36’005.- au lieu de 30’000.-
- 10 ans plus tard, vous aurez 87’047.- au lieu de 60’000.-
- 15 ans plus tard, vous aurez 159’405.- au lieu de 90’000.-
- 30 ans plus tard, vous aurez 613’543.- au lieu de 180’000.-
Cet exemple illustre parfaitement que le temps allié à un placement permet de gagner de l’argent ou du temps. Et comme le dit l’adage : « le meilleur moment pour planter un arbre était il y 20 ans. Le deuxième meilleur moment est maintenant ».
4. La légende des échecs
Afin d’expliquer comment fonctionnent les intérêts composés et de comprendre la puissance de l’avalanche, on a souvent recours à une légende liée au jeu d’échecs.
L’empereur de Chine aimait tellement le jeu d’échecs qu’il a voulu récompenser son inventeur, d’origine modeste. Il lui demanda alors ce qu’il désirait. L’homme répondit « seulement un grain de riz dans la première case, deux dans la deuxième, quatre dans la troisième » et ainsi de suite. L’empereur, convaincu que la demande était beaucoup trop économe, accepta sans difficulté.
Dommage qu’il n’ait pas bien fait ses comptes. Un grain de riz doublé 64 fois (autant de fois qu’il y a de cases sur l’échiquier) se serait transformé en un nombre de grains difficile à imaginer : 18’446’744’073’709’551’615.
Un montant tellement important qu’il empêcha l’empereur d’honorer sa dette.
5. Les implications pour les finances personnelles et d’autres domaines
Il est essentiel de commencer tôt, même si c’est avec de petites sommes. Le temps est le meilleur allié des intérêts composés. Évitez de retirer vos investissements prématurément, car cela compromet l’effet cumulatif.
Le principe des intérêts composés se décline dans de multiples situations hors finance. Prenez par exemple un sportif qui s’entraine régulièrement pendant des années, sa courbe de progression suivra une trajectoire exponentielle car le même temps d’entrainement aura pour un athlète accompli un effet démultiplié par rapport au sportif occasionnel. Même principe dans le domaine de la nutrition où de bonnes habitudes cumulées années après années – ou à l’inverse de mauvaises habitudes – auront à terme une amplification des conséquences dans un sens ou dans un autre.
Conclusion
Les intérêts composés sont un outil puissant pour bâtir sa richesse. En comprenant leur mécanisme et en les utilisant à notre avantage, nous pouvons tirer parti de cette « huitième merveille » pour assurer notre avenir financier. Évidemment, cette réalité fonctionne à l’inverse également en matière de frais et autres crédits.
Les fonctionnements expliqués plus haut mènent après plusieurs années voire décennies à un enrichissement garanti. En investissant régulièrement années après années, les probabilités de retirer de grandes sommes d’argent sont élevées. En revanche, s’il s’agit bien d’une méthode sûre il faut bien admettre que l’enrichissement est lent.
En référence à mon article sur « L’autoroute de la richesse » je ne peux que préconiser d’allier la méthodologie lente à une approche d’impact permettant d’investir vite, beaucoup d’argent et de manière plus rentable.
En résumé, viser une magnitude maximale pour une partie de votre patrimoine en gérant en parallèle vos investissements à long terme semble être une voie idéale pour une majorité de personnes aspirant à la liberté financière.