La roadmap menant à la liberté financière

• Melvin Plumez
• Indépendance financière
• 21 septembre 2023

La roadmap menant à la liaberté financière

Le phénomène de la liberté financière revêt à la fois un enjeu financier et psychologique. En effet, la quête vers cette liberté s’est accentuée récemment en même temps que l’affaiblissement du régime des retraites, le manque d’attrait pour le salariat et surtout la volonté des générations Y et suivantes de ne pas monnayer son temps indéfiniment.

L’indépendance financière désigne la situation dans laquelle le train de vie est couvert par des revenus du patrimoine, de préférence passifs. Cette liberté peut être partielle ou complète : le ratio d’indépendance financière désigne alors la proportion du train de vie couverte par les revenus du patrimoine.

Si vous posez la question à vos proches, nombreux sont ceux qui vous dirons vouloir prendre leur retraite de manière anticipée. Dans cet article, il ne s’agit pas d’expliquer comment s’arrêter quelques mois avant l’âge légal mais plutôt de viser quelques années voire décennies d’anticipation.

Je précise une chose importante : mon idée première est de s’épanouir durant sa carrière professionnelle mais d’être en mesure de s’offrir le choix de s’arrêter – ou diminuer la cadence – quand on l’aura choisi sans attendre la 45^e année de labeur.

Etape 1 : Définir le montant de sa liberté financière grâce à la règle des 4 % de la Trinity study

Des professeurs de finance de l’Université de Trinity (San Antonio, Texas, USA) ont analysé le sujet du taux de retrait dans la fortune de quelqu’un pendant sa retraite dans leur “Trinity Study”.

Cette étude a été popularisée avec le mouvement FIRE, et est plus communément connue comme la “Règle des 4%”. (FIRE = Financial Independance, Retire Early)

En résumé, cette “Trinity Study” explique que, statistiquement, votre fortune investie en bourse restera intacte — grâce au fait de la croissance régulière de la bourse — si vous ne consommez que ses rendements à hauteur de 4% du montant de cette dernière chaque année pour subvenir à vos besoins.

Dans l’idée, toute votre fortune investie vous rapporte dans les 6 % annuellement. Vous soustrayez à cela l’inflation de 2 %, et vous vivez avec les rendements de 4% restants.

Comme expliqué plus haut, en consommant 4% de la fortune investie, celle-ci restera inchangée selon cette étude. La formule suivante fonctionne également :

Montant FIRE = Dépenses annuelles x 25

Grâce à cette formule, vous connaissez maintenant le montant à atteindre pour être libre financièrement.

Prenons l’exemple fictif du couple Noé & Lisa, qui ont défini grâce à la règle des 4 % que le montant de leur indépendance financière est de 2,5 millions. = Dépenses annuelles (100’000.- x 25)

Évidemment, cette règle « pratique » s’adapte selon les particularités de la situation personnelle, le portefeuille d’investissement choisi et le temps à disposition. Néanmoins, la règle des 4 % constitue définitivement le meilleur point de départ vers la liberté financière. 

A partir de là, une question se pose : A quel âge j’envisage d’atteindre ma liberté financière ?

Etape 2 : Définir la date désirée de ton départ à la retraite

Le but est d’avoir un objectif réaliste et précis, à partir duquel planifier sa liberté financière et éviter de se laisser transporter toute sa carrière durant. 

Prenons le cas de Noé & Lisa : retraite désirée à 50 ans

Etape 3 : Vérifier la plausibilité

La première étape d’un « check-up » financier est de faire l’état des lieux de ses actifs VS passifs.

Lorsque l’on désire évaluer la santé financière d’une entreprise, on va se plonger dans son « bilan ». En effet, ce dernier est la photographie de la situation d’une organisation à l’instant T. Je suggère ici à quiconque qui désire faire évoluer sa situation financière d’en faire autant.

Un bilan financier est un document qui récapitule l’ensemble de vos actifs (ce que vous possédez) et de vos passifs (ce que vous devez). L’objectif est de déterminer votre valeur nette, qui correspond à la différence entre vos actifs et vos passifs. Cette valeur nette est un indicateur important de votre situation financière globale.

Pour établir un bilan financier personnel, vous devez commencer par dresser une liste de tous vos actifs. Cela peut inclure les éléments suivants :

• Comptes bancaires et épargne
• Investissements en titres & crypto-monnaies
• Or, argent et autres métaux précieux
• Biens mobiliers
• Biens immobiliers
• Avoirs de prévoyance
• Participations dans d’éventuelles entreprises

Ensuite, vous devez dresser une liste de tous vos passifs, par exemple : 

• Prêts & Crédits
• Hypothèques

Une fois ces deux listes établies, vous pouvez soustraire votre passif de votre actif pour obtenir votre valeur nette.

Cet outil est la base de toute planification financière et nécessite une mise à jour régulière (mensuelle ou trimestrielle) afin de garder le contrôle et de suivre l’évolution du patrimoine. 

A partir de là, il est évident qu’acheter des actifs deviendra prioritaire face aux passifs.

Revenons à notre couple Noé & Lisa :

• Âge couple : 30 ans, durée jusqu’à l’objectif = 20 ans
• Rendement épargne : 7 %
• Fortune initiale selon bilan : 200’000.- (tout compris)

En prenant en compte les données ci-dessus, il faudrait une épargne mensuelle de 3’248.- (encore une fois, tout compris et à deux)

Dans l’hypothèse où le taux d’épargne est de 30% (la différence entre les revenus nets et les dépenses) cela signifie un revenu mensuel entre Noé & Lisa d’environ 10’800.- par mois, ce qui semble réaliste dans un pays comme la Suisse.

Etape 4 : Ajuster la stratégie

En fonction des résultats obtenus ci-dessus, il vous reste deux axes pour agir et ajuster si nécessaire :

1. Augmenter vos revenus
2. Diminuer vos dépenses 

Ces deux axes primordiaux feront l’objet d’un prochain article détaillé. 

A mon sens, il est préférable de privilégier l’augmentation des revenus plutôt que l’écrasement extrême et frugal des dépenses pour garder une certaine saveur à parcourir ce chemin qu’est celui de l’indépendance financière.

Conclusion 

Vous l’aurez compris, le gap entre revenus et dépenses est la clé du succès et le prix de votre liberté. L’idée sous-jacente de cette publication est de provoquer une réflexion et de vous faire comprendre qu’en prenant les choses en mains vous pouvez être en mesure de profiter de votre TEMPS durant votre carrière en prenant son destin en mains et à l’issue de celle-ci grâce à la liberté financière construite en suivant la roadmap.

Au-delà du plan à suivre et des formules mathématiques, il s’agit véritablement d’une quête profonde et pleine de sens dont la réussite dépendra essentiellement de l’état d’esprit, de la mentalité et d’une bonne éducation financière.