La retraite est une étape cruciale dans la vie peu importe le domaine professionnel, et les médecins ne font pas exception. Pourtant, la planification financière de la retraite pose d’autres défis spécifiques aux médecins, souvent absorbés par leur pratique quotidienne. Cet article vous guide à travers les principales questions à se poser et les défis spécifiques à surmonter pour assurer une retraite sereine et confortable.
Pourquoi la planification financière est cruciale pour les médecins
Les médecins travaillent souvent sous une pression intense, avec des horaires de travail exigeants et des responsabilités élevées. Cette charge de travail peut rendre la planification financière difficile à intégrer dans leur programme avant d’atteindre la soixantaine. Pourtant, négliger cette étape peut conduire à des difficultés financières à la retraite, un moment où la tranquillité d’esprit devrait primer et où ils devraient récolter les fruits de leur labeur. De plus, certains médecins exercent en tant que salariés, d’autres en tant qu’indépendant et il existe aussi des professionnels de la santé qui alternent entre les deux statuts en fonction de leur mandats et spécialisations.
Comprendre les enjeux et défis spécifiques
- Montant des cotisations et des prestations
La question la plus pressante est souvent de savoir combien cotiser pour garantir une retraite confortable. Les systèmes de retraite pour les professions libérales, comme les médecins, sont complexes et souvent sujets à des réformes. Il est essentiel de comprendre combien vous devez cotiser pour atteindre vos objectifs de retraite, selon votre statut et la manière dont vous avez mené vos activités actuelles et passées au gré des déménagements et autres projets professionnels.
- Age de la retraite
L’âge de la retraite est une autre préoccupation majeure. Un départ anticipé peut réduire significativement le montant de la pension. D’un autre côté, travailler plus longtemps peut augmenter les prestations, mais aussi avoir des implications sur la santé et le bien-être. Tous les paramètres doivent être pris en considération et pourquoi pas prévoir un plan graduel pour transmettre sa clinique, son cabinet ou sa patientèle aux jeunes médecins.
- Options de placement et de diversification
La diversification des investissements est clé pour sécuriser sa retraite. Les médecins doivent envisager des placements variés, tels que l’immobilier, les actions, et les obligations, pour minimiser les risques et maximiser les rendements. En effet, ce type de profession hautement qualifiées engendre d’autres questionnements et d’autres défis qu’une carrière plus conventionnelle.
L’entrée tardive sur le marché du travail et les hauts revenus d’ensuite suscitent d’autant plus de complexité et de défis au moment de la préparation du départ à la retraite.
- Réformes et réglementations
Les réformes des systèmes de retraite peuvent impacter vos droits et vos cotisations. Restez informés des changements législatifs pour ajuster votre stratégie de planification en conséquence. A titre d’exemple, la dernière réforme (nommée « AVS 21 ») votée en 2022 est entrée en vigueur au 1er janvier 2024 et engendrent des calculs supplémentaires à la prise de décision.
- Gestion du cabinet ou de la clinique
La cession ou la vente du cabinet médical est une étape importante. Il faut non seulement en évaluer la valeur, mais aussi comprendre les implications fiscales, successorales et légales. La gestion d’une telle entreprise nécessite du temps de réflexion, des discussions ouvertes et de la place pour une négociation transparente entre les différentes parties impliquées.
Surmonter les défis pour « digérer » sa retraite
Planifiez quelques rendez-vous réguliers avec un planificateur financier 5 ans avant la date que vous aurez définie comme le départ à la retraite afin d’établir pas à pas votre plan et l’ajuster au gré de vos envies qui s’affineront toujours davantage.
Cela permet de rester concentré sur vos objectifs financiers sans que cela devienne une source de stress supplémentaire les mois qui précèdent la date fatidique.
Dans l’intervalle, adoptez une stratégie d’épargne flexible qui tient compte des variations de revenus. Par exemple, augmenter vos contributions de prévoyance pendant les années de revenus élevés et les ajuster en périodes plus calmes. Conservez une marge de manœuvre via des solutions d’épargne plus flexibles telles que les fonds de placement.
De plus, envisagez une diversification élevée grâce à une allocation d’actifs qui vous permettra de déterminer la recette adéquate correspondante à votre tolérance et propension au risque. Il existe pléthore de possibilités qui correspondra aux envies et à la situation des médecins ayant passé l’âge de 60 ans et souhaitant posséder des actifs boursiers, numériques (tel que la blockchain) et immobiliers.
Pour faciliter la compréhension du cas avec une approche holistique, orientez-vous vers un « spécialiste retraite » des professions médicales. Leur expertise peut simplifier la compréhension et la gestion de vos différents régimes de retraite. En parallèle, investissez dans votre éducation financière. Des cours ou des séminaires peuvent également vous aider à mieux comprendre les enjeux et les paramètres dans leur ensemble afin de guider vos choix.
Passez à l’action pour assurer votre avenir
Pour conclure, j’aimerais insister sur le fait que vos finances et la gestion de celles-ci dépendent en grand partie de votre état de santé physique et mental. Je suis d’avis que « l’hygiène » financière est le résultat d’une certaine façon de penser, c’est pourquoi il est absolument primordial d’anticiper son départ à la retraite car j’observe bien trop souvent que l’impact de celle-ci est sous-estimé et que la sensation de vide peut être déstabilisante durant les mois qui s’en suivent.
La planification financière de la retraite est une tâche complexe mais essentielle pour les médecins. En comprenant les enjeux et en surmontant les défis spécifiques, vous pouvez assurer une retraite confortable et sereine. Commencez dès aujourd’hui pour une retraite réussie.